1. La motivación del ahorro
Ahorrar es renunciar a un consumo inmediato, que me permite alcanzar diferentes objetivos en el futuro.
El programa Proahorros del BID encontró 3 principales barreras al ahorro por el lado de la oferta en América Latina:
- Escasa
- Poco variada
- No orientada a segmentos de bajos ingresos
Aún cuando no hubiera limitaciones formales para el ahorro (capacidad e instrumentos), los sesgos de comportamiento de los individuos influyen en las decisiones de ahorro de las personas.
Ahorrar es una decisión personal sujeta a necesidades, deseos y personalidad.«Ahorrar para Desarrollarse» – Eduardo Cavallo y Tomás Serebrisky
Las preferencias de los individuos y su influencia a la hora de ahorrar:
- Sesgo hacia el presente
- Inercia: preferencia por el status quo
- Atención limitada: se descarta información que me puede ayudar a tomar mejores decisiones
2. La importancia de fijar objetivos
Fijarse objetivos SMART:
- eSpecífico
- Medible
- Alcanzable
- Relevante
- a Tiempo
3. El presupuesto como herramienta
Intentar ahorrar sin saber cuales son nuestros ingresos y nuestros gastos, es sólo una aspiración de deseo. Armar un presupuesto es el primer paso para comenzar a ahorrar.
Es una herramienta para gestionar el dinero, ayuda a planificar como gastar y como invertir.
Los tres componentes principales del presupuesto:
Ingresos
Los Ingresos los puedo clasificar en:
- Fijos: sueldo, jubilación, pensión
(tengo certeza sobre el monto y el momento en que lo voy a recibir). - Variables: comisiones, destajo, ventas ocasionales (no hay certeza ni sobre el monto ni sobre el momento que lo voy a recibir).
Gastos
Los Gastos los puedo clasificar en:
- Fijos: son gastos con los que asumí un compromiso de mantener o que son necesarios para el desarrollo de una actividad.
- Variables: son gastos que se pueden regular en el corto plazo, que dependen del nivel de actividad.
Resultado
El Resultado es la diferencia entre los Ingresos y los Gastos.
Si los Ingresos son más que los Gastos, tengo un sobrante de dinero que puedo ahorrar.
Si los Ingresos son menores que los Gastos, habrá que tomar medidas para reducir los gastos, aumentar los ingresos.
Tener claro cuales son los ingresos y gastos variables es fundamental para poder determinar que alternativas puedo elegir.
Un ejercicio continuo
El presupuesto no es un ejercicio que se hace sólo una vez, es una herramienta que se utiliza regularmente, su utilidad está en compararlo con la realidad y ver si efectivamente resulto como estaba previsto.
El presupuesto no es un ejercicio que se hace sólo una vez, es una herramienta que se utiliza regularmente, su utilidad está en compararlo con la realidad y ver si efectivamente resulto como estaba previsto.
4. Alternativas para ahorrar
Para elegir la mejor alternativa hay que considerar:
- Seguridad
- Características personales (apetito de riesgo)
- Posibilidad de retirarlo
- Plazos
- Monto destinado al ahorro
- Posibilidad de obtener otros beneficios por ese ahorro (ganancias /un crédito)
La elección de la mejor alternativa dependerá de el objetivo del ahorro y de como se combinan esas variables
No todas las formas de ahorro son igual de seguras, tienen el mismo rendimiento ni se pueden aplicar para los diferentes objetivos.
El ahorro mas seguro, no es rentable. A mayor incertidumbre, mayor es la ganancia esperable.
Ahorro en tiempos de crisis
Si el ahorro es valorado en épocas de estabilidad, mucho más lo es en épocas de crisis, con un alto grado de incertidumbre.
Posibilita hacer frente a imprevistos e incluso poder concretar buenos negocios.
